Arhiv za kategorijo 'Banka'

Krediti: vrste in ročnost

8.02.2012 07:00
Objavljeno v Kredit | Brez komentarjev

Krediti se delijo na več vrst glede na različne kriterije. Najpogostejša delitev glede na namen kreditiranja deli kredite na stanovanjske in potrošniške kredite. Prvi so namenjeni financiranju nakupa nepremičnin, drugi pa so namenjeni financiranju tekoče potrošnje.

stanovanjski kredit

Poleg namena kreditojemalca je pri kreditih zelo pomembna njihova ročnost, in sicer jih v tem oziru delimo na kratkoročne in dolgoročne kredite. Delitev glede na namen kreditiranja v veliki meri sovpade z ročnostjo kredita. Stanovanjski krediti so namreč v osnovi dolgoročni, saj se za njihovo celotno poplačilo določi rok, ki običajno sega od najmanj 5 let naprej pa tja do 15 ali 20 let. Potrošniške kredite, ki so skoraj po definiciji kratkoročni, pa običajno kreditojemalec odplača v nekaj mesecih. Pogosto gre pri potrošniških kreditih za kredite, ki so namenjeni financiranju počitnic, nakupu večjih pol-trajnih dobrin, financiranju šolnin ali podobnega. Nekje vmes se nahajajo krediti za financiranje naprimer nakupa avtomobila, ki se običajno odplačajo v letu ali dveh.

krediti

Ročnost, torej čas, v katerem kreditojemalec odplača celoten kredit, odločilno vpliva na obrestno mero, torej ceno kredita. Prav tako pa lahko na obrestno mero vpliva namen kreditiranja, saj imajo banke običajno že oblikovane pakete ponudb za posamezne vrste kredita. Dolgoročni krediti so načeloma dražji od kratkoročnih, saj imajo daljšo ročnost in tudi zaprošen znesek kredita je običajno mnogo višji. Oboje, tako višina kredita kot ročnost (čas v katerem bo v celoti odplačan), tako vplivata na višino obresti in druge pogoje financiranja, ki jih ponuja banka. Različni krediti imajo tako lahko zelo različne ponudbe.

  • Share/Bookmark

Kako delujejo krediti?

2.02.2012 13:09
Objavljeno v Kredit | Brez komentarjev

Krediti so osnova vsakega tržnega gospodarstva, brez živahne kreditne dejavnosti ni razvoja in rasti in tudi blaginja upada, saj so pod udarom delovna mesta. V ozadju kreditne dejavnosti deluje precej preprosta logika: tisti s presežnimi denarnimi sredstvi posodijo denar tistim, ki ga nimajo, s tem pa pričakujejo, da jim bo vrnjena glavnica in obresti, ki predstavljajo plačilo dolga. Krediti temeljijo na nekaj osnovnih dejstvih, naj omenimo tukaj le dve najpomembnejši.

Najprej prvo dejstvo: čas je denar. Krediti naj bi posojilodajalcem prinašali zaslužek zato, ker se za določen čas odpovejo denarju. V času, ko je posojen, ga ne morejo porabljati ali plemeniti na kakšen drug način. Za ta čas torej zahtevajo obresti, ki pa bodo čedalje višje, če se bo rok vlačila oddaljeval.

čas je denar

Drugo dejstvo je: tveganje zahteva kompenzacijo. Če gredo krediti v roke zelo tveganim upnikom, bodo kreditodajalci zahtevali višji donos za izdano posojilo. Zakaj je temu tako? Bolj kot je upnik tvegan, večja je verjetnost, da ne bo sposoben odplačati svojega dolga. Ta verjetnost zmanjšuje pripravljenost kreditodajalca, da bi takšnemu upniku posodil denar. Tisto, kar poveča pripravljenost za posojanje denarja tudi takšnim upnikom, so povečane obresti. Vsak, ki bi se rad financiral s krediti, mora pomisliti na ta dva ključna dejavnika. Posojilo bo dobil pod bistveno boljšimi pogoji, če bo lahko glavnico vrnil v čim krajšem času in če bo njegova ocena kreditne sposobnosti visoka.

Zato je financiranje s krediti smiselno izvajati takrat, kadar poskrbimo, da sta ta dva dejavnika takšna, da delujeta v našo korist in ne v korist posojilodajalca.

  • Share/Bookmark

3 razlogi ZA stanovanjski kredit

24.01.2012 08:33
Objavljeno v Kredit | Brez komentarjev
  • Neodvisnost

Stanovanjski kredit je pot do popolne avtonomnosti – končno! Nič več najemodajalcev, ki imajo na koncu vedno zadnjo besedo, nič več staršev, ki postavljajo pravila in se vedejo, kot bi bili še vedno otrok. Lastna streha nad glavo je vstop v čisto pravo odraslost in samostojnost … Ko ste le vi sami svoj gospodar.

  • Zasebnost

Četudi lastniki ne živijo v isti hiši, pa je lahko nadzor nad vami precej pogost, če seveda nimate posebne sreče in naletite na najemodajalce, ki resnično spoštujejo vašo pravico do zasebnosti. Tudi doma, pri starših, je zgodba po vsej verjetnosti precej podobna. Si ne želite končno brez skrbi povabiti nekoga na obisk? Se vrniti domov, kadar hočete, ne da bi vas kdo opravljal? Stanovanjski kredit vam obljublja vse to in še mnogo več. Zakaj bi živeli z nenehnim občutkom, da nekdo nadzoruje vsako vaše dejanje, in bili nesproščeni?

  • Finančni razlog

Najemnine postajajo vse višje, zato se zdi, da je skoraj povsem nesmiselno zapravljati denar za najem. Znesek, ki ga mesečno namenjajte najemnini, raje preusmerite v odplačevanje stanovanjskega kredita – na ta način boste vlagali v nekaj, kar je vaše. Razlike so namreč minimalne, prednost lastništva pa je več kot očitna. Premislite, kako veliko stanovanje v resnici sploh potrebujete … Pri tem imejte v mislih, da večja površina pomeni tudi več stroškov.

Stanovanjski kredit – končno boste lahko slišali, kako zveni tišina …

  • Share/Bookmark

4 najpogostejše oblike kreditov

12.01.2012 07:30
Objavljeno v Kredit | Brez komentarjev
  • Stanovanjski

Če načrtujete nakup stanovanja ali hiše, morda zgolj obnovo, vendar nimate dovolj prihrankov, so stanovanjski krediti kot nalašč za vas. Odplačilna doba lahko sega vse tja do 30 let, na voljo pa vam je tudi možnost dodatnega zavarovanja za primer brezposelnosti. Izbirate lahko med nespremenljivo in spremenljivo obrestno mero.

  • Potrošniški

Potrošniški krediti so namenjeni nekoliko bolj luksuznim izdatkom, ki si jih sicer ne bi zmogli privoščiti. Sanjske počitnice, tečaj, ki se ga že dolgo želite udeležiti, novo moderno pohištvo, sodobna tehnologija? Vse to je sedaj na dosegu roke … Odplačilna doba pri omenjenem tipu posojila je lahko prav tako zelo dolga – vse do 30 let, podobno kot pri stanovanjskih kreditih.

  • Gotovinski

Ste se znašli v položaju, ko nujno potrebujete določeno vsoto denarja za nepričakovane izdatke? Hitri gotovinski krediti so namenjeni prav tovrstnim situacijam. Z njihovo pomočjo boste lažje prebrodili trenutno finančno stisko in se znova povzpeli na zeleno vejo. Najdaljša odplačilna doba je običajno 8 let, v nekaterih primerih pa je možen tudi najem hitrega bančnega posojila brez zavarovanja.

  • Avtomobilski

Se je vaš stari avto povsem nepričakovano pokvaril? Bi bilo nesmiselno vlagati denar v nadaljnja popravila, vendar vam po drugi strani manjka nekaj denarja za nakup novega vozila? Rešitev je enostavna – avtomobilski krediti, ki vas popeljejo v varnejšo prihodnost!

Moja težava je, kako uskladiti svoje navade na debelo z dohodkom na drobno. (Errol Flynn)

  • Share/Bookmark

Kako bo s stanovanjskimi kredit v letu 2012

6.01.2012 08:10
Objavljeno v Kredit | Brez komentarjev

Bonitetne agencije Fitch in Moody’s so poskrbele za ledeno hladni tuš Sloveniji in slovenskim bankam. V priv fazi je bila bonitetna ocena znižana le največji slovenski banki, Fitch pa ni pokazal niti malo milosti saj je znižal bonitetno oceno kar sedmim slovenskim bankam .

Vse to je le posledica neučinkovitosti politike in posledično slovenskega finančnega sektorja. Slovenija z bonitetno oceno AA- kaže na nesposobnost realizacije ultra pomembnih reform. Čas bi že bil, da se vodili zavedo pomembnosti situacije in začnejo manj sestankovati in več delati. V primeru, da tega razpadajočega kolesja ne bodo uspeli zaustaviti se lahko nadejamo precej črnega scenarija, katerega posledice bomo občutili vsi.

Banke v Sloveniji imajo vse preveč puhlih kreditov, ki klestijo njihove bilance. Zakaj je do tega prišlo čivkajo že vrabci. Potrebne bodo korenite spremembe a, ki bodo precej vplivale tudi na kredite. Še posebej zaskrbljeni so posamezniki z najetimi stanovanjskimi krediti in tisti, ki se ravno odločajo za najem stanovanjskega kredita. Denar za slovenske banke bo postal vse dražji, kar se bo odražalo tudi na višjih obrestnih merah, ki so že sedaj nadpovprečno visoke, če jih primerjamo z obrestnimi merami evropskih bank. Vsaka banka bo morala razmisliti o tem kako bo poskrbela, da krediti ne bodo postali še bolj nedostopni.

Stanovanjski krediti bodo zagotovo postali še nekoliko dražji in dostopni le posameznikom, ki zaslužijo precej več od povprečne slovenske plače. Na strani depozitov pa lahko pričakujemo povečanje ponudbe in bolj agresivno oglaševanje. Zakaj? Zato ker banke potrebujejo depozite, kot podporni steber za kreditno poslovanje. Depoziti bodo tako mogoče postali oblika varčevanja , ki bo na dolgi rok res doprinesla nek konkreten znesek. Trenutno so depozit le »orodje« za ohranjanje vrednosti denarja. Vsem, ki kupe denarja hranite v nogavicah tako polagam na srce, da se odpravite do svoje banke in denar naložite v depozite.  Mogoče vas bodo številke lažje prepričale. Če v nogavici hranite 10.000€, vam letna inflacija pobere slabih 300€. Če bi ta znesek naložili v enoletni depozit, bi ohranili vrednost, saj bi »privarčevali« 300€, kar je ravno znesek inflacije. V 2012 bodo obrestne mere depozitov skoraj gotovo dosegle 5%, kar pri 3% inflacije nanese 2% čistega donosa.

Finančni trgi v leto 2012 vnašajo precej grenkobe, predvsem zaradi podražitve kreditov. Lahko pa ostanemo na strani optimistov in upamo, da bo prišlo le do minimalne podražitve, ki ne bo imela drastičnega efekta na najemanje stanovanjskih kreditov.

  • Share/Bookmark

Kredit na hiter in enostaven način

4.01.2012 10:13
Objavljeno v Kredit | Brez komentarjev

Obstaja nešteto različnih oblik kredita, od potrošniškega pa vse do stanovanjskega oziroma hipotekarnega kredita. Včasih pa moramo kredit dobiti zelo na hitro, brez odobritve delodajalca in dolgega postopka na banki. Takrat pride v poštev najem hitrega kredita. Hitri kredit je nenamenski kredit, ki ga lahko kreditojemalec porabi za karkoli želi. Lahko gre za plačilo daljšega dopusta ali potovanja, pomoč pri nakupu avtomobila, novega pohištva, plačilo šolnine, skratka za karkoli potrebuje komitent nekoliko višji znesek denarja.

Hitri krediti so namenjeni komitentom bank, ki potrebujejo manjše vsote denarja in to na hiter in enostaven način. Za pridobitev tovrstnega kredita mora komitent na račun pri svoji banki dlje časa dobivate redne prilive (plača, pokojnina, študentsko delo, štipendija, renta in podobno). Običajno je minimalno zahtevano časovno obdobje za te prilive vsaj šest mesecev, poleg tega pa banka zahteva tudi korektno in pozitivno poslovanje v tem času. Zneski hitrih kreditov so običajno nižji, maksimalni znesek pa je odvisen od kreditne sposobnosti kreditojemalca.

Katere so prednosti hitrega kredita?

  • Najnižji obrok za hitri kredit lahko znaša že 40 evrov.
  • Vloge za hitri kredit vam ni treba potrjevati pri vašem delodajalcu.
  • Tak kredit banka odobri na osnovi najmanj šestih rednih mesečnih prilivov za katere se ne zahteva, da so prilivi iz naslova redne zaposlitve (za določen ali nedoločen čas).
  • Višina kredita, doba vračila in način zavarovanje so odvisni od poslovnega sodelovanja z banko, praviloma pa so mnogo manj rigidni, mogoči so precej fleksibilni dogovori o višini mesečnega zneska ter načinu vračanja.
  • Share/Bookmark

Po hipotekarni kredit z vključenim racionalnim vzvodom

16.12.2011 08:00
Objavljeno v Hipotekarni krediti | Brez komentarjev

Stanovanjski hipotekarni krediti so vrsta kreditov, ki so zelo popularni in razširjeni tudi v slovenskem prostoru. V primeru, da najamemo takšen hipotekarni kredit, potem moramo upoštevati to, da gre za namenski kredit, kar pomeni, da moramo denarna sredstva, ki smo jih z njim pridobili, porabiti izključno za reševanje stanovanjskega problema. Takšen stanovanjski hipotekarni kredit mora biti porabljen za nakup novega ali starega stanovanja oziroma hiše, lahko ga uporabimo tudi za izgradnjo stanovanja ali hiše. Med reševanje stanovanjskega vprašanja pa spada tudi obnova starega stanovanjskega poslopja. Poleg tega se lahko hipotekarni krediti namensko porabijo tudi za odplačilo deležev od dedovanja drugih dedičev nepremičnine ali pa za odplačilo ločitvenega deleža, ki nastane po razvezi poročne zveze. Statistika kaže, da so hipotekarni krediti, ki so zavarovani z nepremičninami, cenejši, kot pa tisti krediti, ki so zavarovani z zavarovalniškimi storitvami.

Kako ugodni bodo kreditni pogoji, pa je seveda najbolj odvisno od tega, kako kvalitetna je nepremičnina, s katero smo zavarovali naš hipotekarni kredit. Višje kot bo banka ocenila vrednost nepremičnine, nižja bo obrestna mera in višja bo glavnica kredita. Dobro je vedeti predvsem to, da v povprečju finančne institucije odobrijo hipotekarni kredit le v višini do 80 odstotkov vrednosti nepremičnine, s katero kredit zavarujemo. To pomeni, da mora kreditojemalec razpolagati z vsaj 20 odstotki denarnih sredstev, če je stanovanjski hipotekarni kredit najel za to, da bi kupil nepremičnino, s katero je ta kredit tudi zavaroval. Stanovanjski hipotekarni krediti so torej velik vzvod, s katerim se lahko dokopljemo do želene nepremičnine, moramo pa v vsakem primeru razpolagati tudi z nekaj lastnimi sredstvi.

  • Share/Bookmark

Hipotekarni kredit – Začasne finančne težave še ne pomenijo odvzema nepremičnine

13.12.2011 08:00
Objavljeno v Hipotekarni krediti | Brez komentarjev

Vsak kreditodajalec želi svoje posojilo kar se da dobro zavarovati – hipotekarni kredit zato ni nobena posebnost, ampak je prej pravilo takšnega ravnanja. Obstajajo sicer štirje klasični načini za zavarovanje kreditov in sicer lahko kredit zavarujemo z zastavo vrednostnih papirjev (delnice, obveznice …), s poroki, ki prevzemajo tveganje, z uporabo zavarovalniške storitve in ne nazadnje z vpisom hipoteke na nepremičnino.

V primeru, ko imamo hipotekarni kredit in kot dolžniki postanemo kreditno nesposobni, kar pomeni, da ne moremo več redno odplačevati obrokov, je upnik zavarovan s hipoteko, pod katero je vpisana nepremičnina. Vendar pa smo lahko pomirjeni, saj večina kreditodajalcev pravice do unovčenja nepremičnine, ki je vpisana pod hipoteko, ne bo izvršila takoj. Največkrat, ko obrok za hipotekarni kredit ni bil plačan, bo kreditodajalec najprej skušaj s kreditojemalcem poiskati rešitev za nastali problem. V osnovi obstajata dve možnosti in sicer lahko pride do moratorija ali do reprogramiranja kredita.

V primeru moratorija se plačevanje obrokov za hipotekarni kredit zamrzne za določeno obdobje z namenom, da bi kreditojemalec v tem času pridobil denarna sredstva, ki jih bo kasneje pričel vračati. Hipotekarni krediti pa se lahko tudi reprogramirajo. To pomeni, da bo upnik spremenil posojilne pogoje pod katerimi se bo v prihodnem obdobju hipotekarni kredit odplačeval. V tem primeru bo potrebno spreminjati pogodbo, namen pa je v tem, da bi se pogoji izboljšali v prid kreditojemalca, da bi torej bil kredit navsezadnje odplačan. Tako se lahko podaljša doba odplačevanja, zniža se lahko obrestna mera ali kombinacija obojega. Vidimo lahko, da je tudi v primeru, ko imamo hipotekarni kredit in smo naleteli na težave pri odplačevanju, ne pride takoj od izgube nepremičnine, ki smo jo uporabili za zavarovanje.

  • Share/Bookmark

S hipotekarnim kreditom do strehe na glavo

12.12.2011 08:00
Objavljeno v Hipotekarni krediti | Brez komentarjev

Hipotekarni kredit je opredeljen kot kredit, s katerim rešujemo stanovanjska vprašanja in probleme, in je zavarovan z zastavo nepremičnine. V osnovi je torej namenjen posameznikom, ki se odločajo, da bodo reševali stanovanjska vprašanja ali probleme z nakupom nove ali stare nepremičnine, prenavljanjem ali izgradnjo nepremičnine. Sicer pa obstaja v tem primeru neka terminološka posebnost. Hipotekarni krediti se namreč ne imenujejo po samem namenu koriščenja sredstev, ampak so poimenovani po obliki oziroma načinu zavarovanja samega kredita. Hipotekarni krediti torej niso vedno tudi stanovanjski krediti, saj ni nujno, da je namen financiranja nakup stanovanja – čeprav je res tudi to, da je velikokrat dejanski namen takšen. Nekatere banke bodo tako lahko ponudile tudi gotovinski kredit, ki je zavarovan z nepremičnino. Lahko ga poimenujemo gotovinski hipotekarni kredit. Nepremičnine so nasploh zelo pogosto sredstvo, s katerim lahko kreditojemalci zavarujejo takšne ali drugačne kredite, ki jih najamejo. Kdaj najesti hipotekarni kredit je naslednje zelo pomembno vprašanje. Ker je iz stališča upnika stranka, kateri odobri hipotekarni kredit vedno na nek način tvegana, je starost zelo pomembna. Bolj kot je dolžnik star, bolj je podvržen boleznim in ostalim starostnim tegobam, kar pomeni, da bo težje odplačeval hipotekarni kredit. Torej bolj kot je upnik star, manj časa mu bo banka dodelila za odplačilo kredita. Velika večina finančnih institucij je postavila celo zgornjo starostno mejo, do katere bo moral vsak upnik povrniti kredit, tudi hipotekarni kredit. Iz tega vidika je torej jasno, da se hipotekarni kredit splača vzeti čim bolj zgodaj, saj se s tem podaljša obdobje odplačevanja, kar pomeni, da bodo tudi anuitete nižje, zaradi česar bomo hipotekarni kredit lažje odplačevali.

  • Share/Bookmark

Krediti lahko postanejo tudi tvegani ob sprejemanju neracionalnih odločitev

7.12.2011 08:12
Objavljeno v Kredit | Brez komentarjev

Tržno gospodarstvo je tako ustvarjeno in prežeto s takšnimi zakonitostmi, da so krediti eden izmed poglavitnih virov financiranja. Krediti niso zanimivi le za podjetja, ampak po njih v moderni zgodovino posegajo tudi posamezniki. Iz vidika podjetja so krediti vir financiranja, namen porabe tako pridobljenih sredstev pa je različen. Najbolj pogosto bo podjetje iz kreditov financiralo svojo investicijsko dejavnost, s katero lahko razvija in bogati ponudbo in s tem prehiteva konkurenco na trgu. Investicija je iz stališča podjetja naložba, ki se mora v prihodnosti obrestovati, kar pomeni, da mora biti prihodki iz investicije višji od stroškov investicije. V nasprotnem primeru, ko investicija ni rentabilna, je ogroženo vračanje kreditov. Ko so torej krediti vzeti z namenom investiranja v projekte, ki so podvrženi slučajnim vplivom, zaradi katerih ne moremo zagotovo predvideti, kakšen bo izid, se podjetje sooča s tveganjem. Nezmožnost odplačevanja kredita je torej tudi tveganje, ki ga prevzeme kreditodajalec. Dolžnost kreditodajalca je, da skrbno preuči sposobnost odplačevanja od samega kreditojemalca. Krediti bodo dražji takrat, ko bo kreditojemalec prejel nižjo bonitetno oceno. To pa se zgodi takrat, ko kreditodajalec oceni, da je prosilec kredita tvegan subjekt. Po drugi strani pa je dolžnost kreditojemalca, da gospodarno ravna s sredstvi, ki so mu jih zagotovili krediti. Krediti, ki jih pridobimo, morajo biti vrnjeni. V nasprotnem primeru bomo izgubili tista sredstva, ki smo jih zastavili in služijo zavarovanju kredita. Krediti so dandanes za podjetja izjemno pomemben vir denarnega toka, zato je predvsem pomembno, da poslujejo na takšen način, da je njihova boniteta čim višja in s tem cena kredita čim nižja.

  • Share/Bookmark