Krediti: vrste in ročnost

8.02.2012 07:00
Objavljeno v Kredit | Brez komentarjev

Krediti se delijo na več vrst glede na različne kriterije. Najpogostejša delitev glede na namen kreditiranja deli kredite na stanovanjske in potrošniške kredite. Prvi so namenjeni financiranju nakupa nepremičnin, drugi pa so namenjeni financiranju tekoče potrošnje.

stanovanjski kredit

Poleg namena kreditojemalca je pri kreditih zelo pomembna njihova ročnost, in sicer jih v tem oziru delimo na kratkoročne in dolgoročne kredite. Delitev glede na namen kreditiranja v veliki meri sovpade z ročnostjo kredita. Stanovanjski krediti so namreč v osnovi dolgoročni, saj se za njihovo celotno poplačilo določi rok, ki običajno sega od najmanj 5 let naprej pa tja do 15 ali 20 let. Potrošniške kredite, ki so skoraj po definiciji kratkoročni, pa običajno kreditojemalec odplača v nekaj mesecih. Pogosto gre pri potrošniških kreditih za kredite, ki so namenjeni financiranju počitnic, nakupu večjih pol-trajnih dobrin, financiranju šolnin ali podobnega. Nekje vmes se nahajajo krediti za financiranje naprimer nakupa avtomobila, ki se običajno odplačajo v letu ali dveh.

krediti

Ročnost, torej čas, v katerem kreditojemalec odplača celoten kredit, odločilno vpliva na obrestno mero, torej ceno kredita. Prav tako pa lahko na obrestno mero vpliva namen kreditiranja, saj imajo banke običajno že oblikovane pakete ponudb za posamezne vrste kredita. Dolgoročni krediti so načeloma dražji od kratkoročnih, saj imajo daljšo ročnost in tudi zaprošen znesek kredita je običajno mnogo višji. Oboje, tako višina kredita kot ročnost (čas v katerem bo v celoti odplačan), tako vplivata na višino obresti in druge pogoje financiranja, ki jih ponuja banka. Različni krediti imajo tako lahko zelo različne ponudbe.

  • Share/Bookmark

Kako delujejo krediti?

2.02.2012 13:09
Objavljeno v Kredit | Brez komentarjev

Krediti so osnova vsakega tržnega gospodarstva, brez živahne kreditne dejavnosti ni razvoja in rasti in tudi blaginja upada, saj so pod udarom delovna mesta. V ozadju kreditne dejavnosti deluje precej preprosta logika: tisti s presežnimi denarnimi sredstvi posodijo denar tistim, ki ga nimajo, s tem pa pričakujejo, da jim bo vrnjena glavnica in obresti, ki predstavljajo plačilo dolga. Krediti temeljijo na nekaj osnovnih dejstvih, naj omenimo tukaj le dve najpomembnejši.

Najprej prvo dejstvo: čas je denar. Krediti naj bi posojilodajalcem prinašali zaslužek zato, ker se za določen čas odpovejo denarju. V času, ko je posojen, ga ne morejo porabljati ali plemeniti na kakšen drug način. Za ta čas torej zahtevajo obresti, ki pa bodo čedalje višje, če se bo rok vlačila oddaljeval.

čas je denar

Drugo dejstvo je: tveganje zahteva kompenzacijo. Če gredo krediti v roke zelo tveganim upnikom, bodo kreditodajalci zahtevali višji donos za izdano posojilo. Zakaj je temu tako? Bolj kot je upnik tvegan, večja je verjetnost, da ne bo sposoben odplačati svojega dolga. Ta verjetnost zmanjšuje pripravljenost kreditodajalca, da bi takšnemu upniku posodil denar. Tisto, kar poveča pripravljenost za posojanje denarja tudi takšnim upnikom, so povečane obresti. Vsak, ki bi se rad financiral s krediti, mora pomisliti na ta dva ključna dejavnika. Posojilo bo dobil pod bistveno boljšimi pogoji, če bo lahko glavnico vrnil v čim krajšem času in če bo njegova ocena kreditne sposobnosti visoka.

Zato je financiranje s krediti smiselno izvajati takrat, kadar poskrbimo, da sta ta dva dejavnika takšna, da delujeta v našo korist in ne v korist posojilodajalca.

  • Share/Bookmark

4 najpogostejše oblike kreditov

12.01.2012 07:30
Objavljeno v Kredit | Brez komentarjev
  • Stanovanjski

Če načrtujete nakup stanovanja ali hiše, morda zgolj obnovo, vendar nimate dovolj prihrankov, so stanovanjski krediti kot nalašč za vas. Odplačilna doba lahko sega vse tja do 30 let, na voljo pa vam je tudi možnost dodatnega zavarovanja za primer brezposelnosti. Izbirate lahko med nespremenljivo in spremenljivo obrestno mero.

  • Potrošniški

Potrošniški krediti so namenjeni nekoliko bolj luksuznim izdatkom, ki si jih sicer ne bi zmogli privoščiti. Sanjske počitnice, tečaj, ki se ga že dolgo želite udeležiti, novo moderno pohištvo, sodobna tehnologija? Vse to je sedaj na dosegu roke … Odplačilna doba pri omenjenem tipu posojila je lahko prav tako zelo dolga – vse do 30 let, podobno kot pri stanovanjskih kreditih.

  • Gotovinski

Ste se znašli v položaju, ko nujno potrebujete določeno vsoto denarja za nepričakovane izdatke? Hitri gotovinski krediti so namenjeni prav tovrstnim situacijam. Z njihovo pomočjo boste lažje prebrodili trenutno finančno stisko in se znova povzpeli na zeleno vejo. Najdaljša odplačilna doba je običajno 8 let, v nekaterih primerih pa je možen tudi najem hitrega bančnega posojila brez zavarovanja.

  • Avtomobilski

Se je vaš stari avto povsem nepričakovano pokvaril? Bi bilo nesmiselno vlagati denar v nadaljnja popravila, vendar vam po drugi strani manjka nekaj denarja za nakup novega vozila? Rešitev je enostavna – avtomobilski krediti, ki vas popeljejo v varnejšo prihodnost!

Moja težava je, kako uskladiti svoje navade na debelo z dohodkom na drobno. (Errol Flynn)

  • Share/Bookmark

Kako bo s stanovanjskimi kredit v letu 2012

6.01.2012 08:10
Objavljeno v Kredit | Brez komentarjev

Bonitetne agencije Fitch in Moody’s so poskrbele za ledeno hladni tuš Sloveniji in slovenskim bankam. V priv fazi je bila bonitetna ocena znižana le največji slovenski banki, Fitch pa ni pokazal niti malo milosti saj je znižal bonitetno oceno kar sedmim slovenskim bankam .

Vse to je le posledica neučinkovitosti politike in posledično slovenskega finančnega sektorja. Slovenija z bonitetno oceno AA- kaže na nesposobnost realizacije ultra pomembnih reform. Čas bi že bil, da se vodili zavedo pomembnosti situacije in začnejo manj sestankovati in več delati. V primeru, da tega razpadajočega kolesja ne bodo uspeli zaustaviti se lahko nadejamo precej črnega scenarija, katerega posledice bomo občutili vsi.

Banke v Sloveniji imajo vse preveč puhlih kreditov, ki klestijo njihove bilance. Zakaj je do tega prišlo čivkajo že vrabci. Potrebne bodo korenite spremembe a, ki bodo precej vplivale tudi na kredite. Še posebej zaskrbljeni so posamezniki z najetimi stanovanjskimi krediti in tisti, ki se ravno odločajo za najem stanovanjskega kredita. Denar za slovenske banke bo postal vse dražji, kar se bo odražalo tudi na višjih obrestnih merah, ki so že sedaj nadpovprečno visoke, če jih primerjamo z obrestnimi merami evropskih bank. Vsaka banka bo morala razmisliti o tem kako bo poskrbela, da krediti ne bodo postali še bolj nedostopni.

Stanovanjski krediti bodo zagotovo postali še nekoliko dražji in dostopni le posameznikom, ki zaslužijo precej več od povprečne slovenske plače. Na strani depozitov pa lahko pričakujemo povečanje ponudbe in bolj agresivno oglaševanje. Zakaj? Zato ker banke potrebujejo depozite, kot podporni steber za kreditno poslovanje. Depoziti bodo tako mogoče postali oblika varčevanja , ki bo na dolgi rok res doprinesla nek konkreten znesek. Trenutno so depozit le »orodje« za ohranjanje vrednosti denarja. Vsem, ki kupe denarja hranite v nogavicah tako polagam na srce, da se odpravite do svoje banke in denar naložite v depozite.  Mogoče vas bodo številke lažje prepričale. Če v nogavici hranite 10.000€, vam letna inflacija pobere slabih 300€. Če bi ta znesek naložili v enoletni depozit, bi ohranili vrednost, saj bi »privarčevali« 300€, kar je ravno znesek inflacije. V 2012 bodo obrestne mere depozitov skoraj gotovo dosegle 5%, kar pri 3% inflacije nanese 2% čistega donosa.

Finančni trgi v leto 2012 vnašajo precej grenkobe, predvsem zaradi podražitve kreditov. Lahko pa ostanemo na strani optimistov in upamo, da bo prišlo le do minimalne podražitve, ki ne bo imela drastičnega efekta na najemanje stanovanjskih kreditov.

  • Share/Bookmark

Krediti lahko postanejo tudi tvegani ob sprejemanju neracionalnih odločitev

7.12.2011 08:12
Objavljeno v Kredit | Brez komentarjev

Tržno gospodarstvo je tako ustvarjeno in prežeto s takšnimi zakonitostmi, da so krediti eden izmed poglavitnih virov financiranja. Krediti niso zanimivi le za podjetja, ampak po njih v moderni zgodovino posegajo tudi posamezniki. Iz vidika podjetja so krediti vir financiranja, namen porabe tako pridobljenih sredstev pa je različen. Najbolj pogosto bo podjetje iz kreditov financiralo svojo investicijsko dejavnost, s katero lahko razvija in bogati ponudbo in s tem prehiteva konkurenco na trgu. Investicija je iz stališča podjetja naložba, ki se mora v prihodnosti obrestovati, kar pomeni, da mora biti prihodki iz investicije višji od stroškov investicije. V nasprotnem primeru, ko investicija ni rentabilna, je ogroženo vračanje kreditov. Ko so torej krediti vzeti z namenom investiranja v projekte, ki so podvrženi slučajnim vplivom, zaradi katerih ne moremo zagotovo predvideti, kakšen bo izid, se podjetje sooča s tveganjem. Nezmožnost odplačevanja kredita je torej tudi tveganje, ki ga prevzeme kreditodajalec. Dolžnost kreditodajalca je, da skrbno preuči sposobnost odplačevanja od samega kreditojemalca. Krediti bodo dražji takrat, ko bo kreditojemalec prejel nižjo bonitetno oceno. To pa se zgodi takrat, ko kreditodajalec oceni, da je prosilec kredita tvegan subjekt. Po drugi strani pa je dolžnost kreditojemalca, da gospodarno ravna s sredstvi, ki so mu jih zagotovili krediti. Krediti, ki jih pridobimo, morajo biti vrnjeni. V nasprotnem primeru bomo izgubili tista sredstva, ki smo jih zastavili in služijo zavarovanju kredita. Krediti so dandanes za podjetja izjemno pomemben vir denarnega toka, zato je predvsem pomembno, da poslujejo na takšen način, da je njihova boniteta čim višja in s tem cena kredita čim nižja.

  • Share/Bookmark

Kje boste najbolj zadovoljni, če se odpravljate po kredit?

24.11.2011 08:00
Objavljeno v Kredit | Brez komentarjev

V času hude gospodarske krize vse povsod poslušamo o propadlih podjetjih in propadlih bankah. Marsikdo je zaradi tega še bolj v skrbeh, kako bo z njegovo službo oziroma kje bo v prihodnosti. Vendarle pa ni smiselno, da bi se pretirano obremenjevali s stvarmi, na katere nimamo vpliva. Dejstvo je, da v življenju velikokrat zaidemo v situacije, ko potrebujemo več denarja, zato tudi moramo po kredit.

kredit

Premišljeno po kredit

Preden se začnete spraševati, kje bi vzeli kredit, dobro premislite, kakšna je vaša trenutna finančna situacija. Vzemite kalkulator in preračunajte različne variante. Poskusite ugotoviti, koliko denarja zares potrebujete in kolikšen znesek si še lahko privoščite za plačilo obrokov. Izračunajte, koliko boste plačali za obresti pri manjšem ali višjem obroku oz. pri krajšem ali daljšem obdobju odplačevanja. Pri ugotavljanju, kje si postaviti mejo, ko greste po kredit, nikakor pa pozabite upoštevati vseh drugih stroškov, ki jih imate vsak mesec, poleg tega pa morate imeti nekaj malega zaloge, če vas preseneti še kak drug nenačrtovan strošek.

Rad bi dobil denar, a kje?

Po kredit se običajno odpravimo na banko, pri tem pa ni vseeno, katero banko izberemo. Verjetno bi marsikdo želel najeti kredit, pa ni prepričan, kje. Po kredit se vsekakor moramo odpraviti pripravljeni, saj bomo le tako imeli občutek, da nas ni nihče ogoljufal. Zato pred odhodom na banko primerjajte različne ponudbe na internetu, preverite, koliko vas bodo stali dodatni stroški in se pozanimajte, ali imate kot komitent kje ugodnejše pogoje.

banka

  • Share/Bookmark

Hočete kredit takoj?

18.11.2011 08:20
Objavljeno v Kredit | Brez komentarjev

Kaj hitro se lahko vsakemu izmed nas zgodi, da zaradi nenačrtovanih stroškov potrebujemo večjo količino denarja. Morda se nam pokvari avto ali pralni stroj, morda si želimo privoščiti hiter oddih v oddaljeni deželi, morda … ne glede na to, kakšen je naš razlog, kredit takoj pomeni kredit brez večjih komplikacij in v čim krajšem času.

Kam po kredit?

Takoj – to pomeni hitro in brez zapletov. Najlažje je, če za takšen kredit najprej povprašamo pri svoji banki. Tam imajo namreč vse potrebne podatke, npr. o naših prihodkih, zato je večja verjetnost, da bomo hitro dobili kreditTakoj nam bodo denar lahko nakazali na osebni račun, kar je še večja prednost. Vseeno pa se lahko pozanimamo tudi glede pogojev pri drugih bankah – internet nam daje možnost, da se lahko takoj pozanimamo o različnih možnostih in tako hitro primerjamo ponudbe med različnimi bankami.

hitri kredit

Takoj, a ne nepremišljeno

Kljub temu, da želimo do denarja priti čim hitreje, ne ubirajmo nepotrebnih bližnjic, ki bi nas lahko drago stale. Natančno se pozanimajte o vseh pogojih kredita – banke imajo namreč različne pogoje, npr. najvišjo dovoljeno višino kredita, najnižjo vrednost mesečnega obroka, različne dobe odplačila in seveda različne obrestne mere. Zato ne bodite prenagljeni. Četudi želite kredit takoj, si v banki vzemite dovolj časa, da boste svojega svetovalca vprašali o vseh morebitnih nejasnostih. Pravilo, da je potrebno pogodbo pred podpisom prebrati, pogosto prekršimo, a vseeno velja preveriti glavne točke pogodbe in morebitni drobni tisk.

Hitri kredit resda pomeni enostavnejši postopek za pridobitev, a vseeno dobro premislite, koliko denarja zares potrebujete in kolikšno mesečno obremenitev si lahko privoščite.

  • Share/Bookmark

3 nasveti za pridobitev hitrega kredita

29.08.2011 13:13
Objavljeno v Banka, Kredit | Brez komentarjev

1.Zaprosite za realen znesek hitrega kredita.

Ste v finančni stiski in nujno potrebujete denarno posojilo? Ena izmed možnosti je tudi prošnja za odobritev hitrega kredita. Pred tem pa je pomembno, da natančno precenite svoje finančne oziroma kreditne sposobnosti. Hitri kredit, za katerega zaprosite, naj ne bo previsok, saj v tem primeru obstaja precejšnja možnost, da bo prošnja avtomatsko zavrnjena. Hitri kredit je že v osnovi predviden predvsem za manjše denarne zneske. Običajno lahko tako  zaprosite že za hitri kredit od višine 40 evrov daje. Vašo zmožnost odplačevanja banka preceni predvsem na osnovi vaših rednih dohodkov. Če niste povsem prepričani, za kolikšen znesek hitrega kredita lahko glede na svoje trenutno gmotno stanje zaprosite, se oglasite v najbližji bančni poslovalnici, kjer vam bodo zagotovo znali svetovati. Preberi preostanek članka »

  • Share/Bookmark